#当前调研

绝大部分退款采用人工半自动方式退款，一小部分采用全自动方式退款。如果未经公户入账资金安全审查，一旦有退款，这些方式都可能引发资金安全问题。

例如，用户支付到商户的资金被自动结算到公户，这个过程商家无法查询资金是否安全，用户申请退款，安全的资金从基本账户流出到用户账号，但到公户的资金被冻结，造成商家财货两失。如何防范这种洗钱的行为？

#解决的方案及优缺点：

1.设置基本账户余额为0，以报表形式每日从公户统一查询入账资金安全状况后，充值后再退款。优点：减少资金直接退回，缺点：用户不能及时收到退款，效率慢。

2.每次用户申请退款时，通过公户银行API等方式单次判断入账资金安全状况后，直接退款。优点：退款效率快，缺点：预充值金额较大，API权限可能较高，申请难度大。

#还有其他较好的解决方案吗？